Indboforsikringen er den forsikring, de fleste danskere har — og også den, de færreste rigtig har læst. Den dækker dine ejendele, men den gør faktisk mere end det: den indeholder både en ansvarsdel og en retshjælpsdel, som kan blive uendeligt meget dyrere at undvære end selve tabet af en sofa. Her gennemgår vi, hvad en indboforsikring dækker, hvad den ikke dækker, og hvordan du finder ud af, om din sum passer til dit hjem.
Hvad er en indboforsikring?
En indboforsikring — også kaldet familieforsikring eller husstandsforsikring — dækker dine private ejendele, hvis de bliver stjålet eller ødelagt. Det gælder alt det løsøre, du ville tage med dig, hvis du vendte huset på hovedet: møbler, tøj, elektronik, køkkengrej, cykler, senge og bøger. Forsikringen dækker typisk ved brand, indbrud, hærværk, vandskade fra rør og en række andre pludselige skader.
Det, mange overser, er, at indboforsikringen består af flere dele, som følger med automatisk. Ud over selve tingene dækker den som regel også et privatansvar — hvis du kommer til at skade andre mennesker eller deres ting — og en retshjælp, der betaler for advokat, hvis du havner i en civil retssag. For mange husstande er det de to sidste dele, der er de vigtigste, selvom det er tingene, man tænker på.
Hvad dækker indboforsikringen typisk?
Dækningerne varierer fra selskab til selskab, men de fleste standardpolicer indeholder disse punkter:
- Brand og eksplosion. Skader efter ild, røg, lynnedslag og eksplosion. En af de ældste og mest grundlæggende dækninger.
- Indbrud og tyveri. Tyveri fra din bolig ved indbrud, ofte med en lavere dækning for såkaldt "simpelt tyveri" uden opbrudsspor, for eksempel hvis noget forsvinder fra et uaflåst kælderrum.
- Vandskade. Pludselig udstrømning fra rør, vaskemaskine eller akvarium. Bemærk at langsom, snigende fugt sjældent er dækket — det regnes som vedligeholdelse.
- Hærværk. Ødelæggelse af dine ting begået med vilje af andre.
- Privatansvar. Dækker, hvis du eller din husstand ved et uheld skader en anden person eller deres ejendele — for eksempel hvis dit barn ødelægger en cykel, eller du taber en anden persons telefon.
- Retshjælp. Betaler størstedelen af omkostningerne, hvis du bliver part i en civil tvist, mod en selvrisiko.
Mange selskaber sælger desuden tillæg, som kan være pengene værd: en elektronikdækning eller "pludselig skade"-dækning, der også betaler, når du selv taber fladskærmen, en udvidet cykeldækning med højere beløbsgrænse, og en glas- og sanitetsdækning. Om de er værd at have, afhænger af, hvad du ejer.
Hvad dækker den ikke?
Det er lige så vigtigt at kende hullerne. En indboforsikring dækker som udgangspunkt ikke selve bygningen — det er husforsikringens (ejerens) opgave. Bor du til leje, er husets mure og installationer altså ikke dit ansvar, men dit indbo er. Ejer du selv, skal du have både en indbo- og en husforsikring.
Derudover er slid, ælde og manglende vedligeholdelse aldrig dækket. Det samme gælder tab, du ikke kan dokumentere, og i mange tilfælde ting, du opbevarer uden for hjemmet ud over en vis grænse. Kontanter og smykker er ofte kun dækket op til et bestemt beløb, medmindre du opbevarer dem i et godkendt pengeskab. Læs altid det, forsikringsselskaberne kalder undtagelserne — det er der, de reelle grænser står.
Husk: forsikringen følger husstanden
Indboforsikringen dækker alle, der har fast bopæl på adressen — dig, din partner og hjemmeboende børn. Flytter et voksent barn hjemmefra, skal det have sin egen. Bor I to voksne sammen, behøver I til gengæld sjældent hver jeres police; én familieforsikring dækker husstanden.
Sådan finder du den rigtige forsikringssum
Forsikringssummen er det beløb, dit indbo maksimalt er forsikret for. Sætter du den for lavt, risikerer du at stå med et tab, forsikringen ikke dækker fuldt ud. Sætter du den for højt, betaler du for en dækning, du aldrig får brug for. De fleste danske husstande lander et sted mellem 500.000 og 1.000.000 kr. i indbosum, men det kan variere meget.
Den bedste metode er at gå rum for rum og lægge sammen: elektronik, hvidevarer du selv ejer, møbler, tøj, cykler, værktøj og alt det, du sjældent tænker på. De fleste bliver overraskede over, hvor hurtigt det løber op — bare elektronik og cykler kan i en almindelig familie nemt nå 50.000-100.000 kr. Et par selskaber tilbyder i dag en forsikring med "fuld dækning" uden en fast sum, hvor du i stedet betaler efter husstandens størrelse. Det kan være en enkel løsning, men tjek altid, om der gemmer sig underdækninger på enkeltting.
Selvrisiko og pris
Prisen på en indboforsikring afhænger af din adresse (postnummer og indbrudsstatistik), din forsikringssum, din valgte selvrisiko og din skadeshistorik. For en almindelig husstand ligger den årlige præmie typisk i intervallet 1.500-4.000 kr., men den kan være både lavere og højere. Vælger du en højere selvrisiko — altså det beløb, du selv betaler ved en skade — falder præmien, og omvendt. En selvrisiko på 2.000-5.000 kr. er almindelig; nogle vælger endnu højere for at trykke prisen, hvis de har en buffer til de små skader.
Vil du grave dybere i, hvordan du får mest dækning for pengene, så læs vores guide til at sammenligne forsikringer og spare penge. Og skal du samtidig have styr på din bil, kan du starte med guiden til bilforsikring.
Sådan anmelder du en skade
Sker skaden, gælder det om at handle roligt og dokumentere alt. Tag billeder, før du rydder op, gem kvitteringer og skriv en liste over det, der er ødelagt eller stjålet. Ved indbrud og tyveri skal du altid anmelde det til politiet først — uden en politianmeldelse afviser selskabet typisk kravet. Kontakt derefter forsikringsselskabet hurtigst muligt; mange har en vagttelefon døgnet rundt til akutte skader som vandskade og brand.
Jo bedre du kan dokumentere, hvad du ejede, jo lettere bliver erstatningen. Et enkelt trick er at gå en runde med telefonen én gang om året og filme alle rum, skabe og skuffer. Det tager ti minutter og kan spare dig for en frustrerende diskussion om, hvad der egentlig stod i stuen.
Klar til at hente konkrete tilbud?
Vil du se, hvad en indboforsikring med din sum og selvrisiko koster hos forskellige selskaber? Sammenlign dækning og pris side om side og hent et uforpligtende tilbud.
Links markeret som annonce er affiliate-links. Tegner du en forsikring via dem, får vi en kommission — din pris er den samme. Læs om vores uafhængighed.
Ofte stillede spørgsmål
Hvad koster en indboforsikring i Danmark?
Prisen afhænger af din adresse, din forsikringssum, din selvrisiko og din skadeshistorik. For en almindelig husstand ligger den årlige præmie typisk i intervallet 1.500-4.000 kr. Bor du i et område med mange indbrud eller har en høj forsikringssum, ligger du i den dyre ende; en høj selvrisiko trækker prisen ned.
Dækker indboforsikringen, når jeg bor til leje?
Ja. Indboforsikringen følger husstanden, ikke boligen, og den dækker dine private ejendele, uanset om du lejer eller ejer. Bor du til leje, er selve bygningen udlejerens ansvar — men dine egne ting, dit privatansvar og din retshjælp er dækket af din indboforsikring.
Hvor høj skal min forsikringssum være?
Summen skal svare til, hvad det ville koste at genanskaffe alt dit indbo. De fleste husstande lander mellem 500.000 og 1.000.000 kr. Den sikreste metode er at gå rum for rum og lægge værdien af elektronik, møbler, tøj, cykler og værktøj sammen — de fleste undervurderer, hvor hurtigt det løber op.
Er cyklen dækket af indboforsikringen?
Cykler er typisk dækket ved tyveri, men ofte kun op til en beløbsgrænse og på betingelse af, at cyklen var låst med en godkendt lås, og at du kan fremvise stelnummer og kvittering. Har du en dyr cykel eller elcykel, kan det betale sig at tegne en udvidet cykeldækning eller en særskilt forsikring.
Hvad er forskellen på indboforsikring og husforsikring?
Indboforsikringen dækker dine løse ejendele — det du ville tage med, hvis du flyttede. Husforsikringen dækker selve bygningen: mure, tag, installationer og fundament. Ejer du din bolig, har du brug for begge dele. Bor du til leje, har du kun brug for indboforsikringen.