Sådan opgøres erstatningen

Er tingsforsikring tegnet uden angivelse af nogen bestemt interesse, skal forsikringen anses at dække den interesse, der knytter sig til, at selve tingens værdi ikke forringes ved forsikringsbegivenheden. Det står i Forsikringsaftaleloven § 36. Forsikringen omfatter ikke anden interesse, der knytter sig til tingens bevarelse.

Selskabet svarer således ikke for driftstab eller for skade, som skyldes, at tingen ikke kan anvendes til den tid og på den måde, som er forudsat. Hvad der er dækket i en bestemt forsikring, afhænger af policen. Loven siger, at forsikringen anses at dække tingens værdi, når forsikringen er tegnet uden angivelse af en bestemt interesse. Er en anden interesse angivet, er det den, policen beskriver, der er dækket. Hvad en indboforsikring dækker, står i guiden Indboforsikring: hvad dækker den?.

Med de undtagelser, der er nævnt i §§ 38 og 75, ansættes tingens værdi til det beløb, der efter priserne umiddelbart før forsikringsbegivenheden ville kræves til genanskaffelse af den tilintetgjorte eller beskadigede genstand, med rimeligt fradrag for værdiforringelse ved alder, brug, nedsat anvendelighed eller andre omstændigheder. Det står i § 37, stk. 1.

Udgangspunktet er altså, hvad det vil koste at skaffe en tilsvarende ting nu, ikke hvad du oprindeligt betalte. Bestemmelsen henviser til to undtagelser. Den ene er § 38 om ting, den sikrede selv har fremstillet til salg, som omtales nedenfor. Den anden er § 75, som hører til en anden del af loven og ikke er gennemgået her. Fradraget for værdiforringelse er begrænset til det, der er rimeligt. Hvad der er rimeligt, afhænger af tingens alder, brug og stand. Loven angiver ikke faste procenter. Forsikringsvilkårene kan have egne regler for, hvordan værdien opgøres, men de kan ikke gå imod de bestemmelser i loven, som er ufravigelige.

Ved indbogenstande, personlige brugsgenstande og lignende sker der kun fradrag for værdiforringelse ved alder og brug, for så vidt genstandenes nytteværdi for den sikrede derved er væsentlig nedsat. Det står i § 37, stk. 2.

Reglen er mere gunstig for forsikringstageren end hovedreglen. Fradrag kræver, at nytteværdien er væsentligt nedsat, og ikke blot at tingen er brugt. Hvilke ting der er omfattet af indboforsikringen, og hvem der er med, er forklaret i guiden Hvem er dækket af forsikringen?.

Genopføres eller istandsættes en beskadiget bygning, finder fradrag kun sted for forskellen mellem gammelt og nyt. Det står i § 37, stk. 3. Reglen betyder, at fradraget regnes ud fra, hvad den nye del giver ud over den gamle.

Hvad en husforsikring dækker, og hvad den ikke dækker, står i guiden Husforsikring: hvad dækker den?. Hvem erstatningen udbetales til, når der er pant i bygningen, står i § 58 og er beskrevet i guiden om ejerskifte og forsikring ved boligkøb.

Erstatning for genstande, som den sikrede selv har tilvirket til salg, fastsættes på grundlag af den pris, som ved salg på almindelige vilkår ville kunne opnås umiddelbart før forsikringsbegivenhedens indtræden. Der fratrækkes regelmæssige salgsomkostninger, undgået handelsrisiko samt fordelen ved kontant betaling. Det står i § 38.

Reglen handler om de ting, som den sikrede selv har fremstillet med henblik på salg. Den gælder altså ikke almindelig indbo eller bygninger. For andre genstande gælder genanskaffelsesprisen i § 37.

Selskabet er, selv om andet er aftalt, ikke forpligtet til at udrede større erstatning end, hvad der kræves til den lidte skades dækning. Det står i § 39, stk. 1. Er den forsikrede genstand i forsikringsaftalen ansat til en bestemt værdi, eller er bestemte vurderingsregler vedtaget, er det bindende for selskabet, for så vidt det ikke godtgør, at der derved ville blive erstattet mere end den lidte skade. Det er stk. 2.

Er forsikringssummen lavere end værdien, hæfter selskabet efter forholdet mellem summen og værdien, jf. § 40. Det er forklaret i guiden Underforsikring og dobbeltforsikring.

Reglerne kan læses som en række trin. Først afgør § 36, hvad forsikringen dækker: tingens værdi, ikke driftstab. Derefter værdisætter § 37 eller § 38 tingen. Så sætter § 39 et loft: aldrig mere end den lidte skade. Er summen lavere end værdien, kommer § 40 om underforsikring ind. Selvrisikoen kan komme fra § 43, stk. 3. Og er samme interesse forsikret flere steder, fordeler §§ 41-42 ansvaret.

Rækkefølgen er en måde at læse lovens regler på og ikke en lovbestemt procedure. Selskabets opgørelse viser, hvilke af reglerne det har brugt. Er der tvivl, kan opgørelsen sammenholdes med policen og de bestemmelser, der er nævnt her.

En opgørelse fra selskabet bygger ofte på disse regler. Du kan bede selskabet forklare, hvordan genanskaffelsesprisen er fundet, og hvilket fradrag der er regnet. Er du uenig, kan du bede om en begrundelse og lade dig bistå. Den sikrede kan kræve rimelige og nødvendige udgifter til advokatbistand dækket ved udenretlig opgørelse af krav, jf. § 32, stk. 3.

Hvornår beløbet skal betales, og hvilken rente der løber, står i guiden Hvornår skal forsikringsselskabet betale?. Hvordan du anmelder skaden, står i Anmeld en skade. Tilbud kan du bede om i tilbudsrækken øverst på siden.